别让避险工具成家庭负担

李险峰认为，理财的前提是要规避风险，只有在你人身、财产能够有安全保障的情况下，才能谈到增值问题，所以保险是在理财时首要考虑的问题。

“有四成多的市民欲首次买保险——潇湘晨报前不久推出的理财调查充分反映出人们对保险产品的强烈需求。”作为湖南保险行业的资深专家，李险峰表示，对本报“理财改变生活”活动的金融保险理财调查一直予以关注，甚至专门复印了刊有调查结果分析的报纸，以发給保险营销人员研读。

“你们的保险理财调查结果其中一点和我们所体会的不谋而合，那就是人们的保险理财意识在提高，并越来越重视保险在家庭生活中的风险防范作用，现在人们对保险的态度已经从‘该不该买’过渡到‘该怎么买’的阶段。”他建议说，由于保险产品的专业特点，保险条款的通俗化过程尚不能完全實现真正的“通俗”，因此，消费者在购买保险产品时很有必要了解一定的保险知识。

按需购买别负担太重

“寿险产品的诸项功能中，核心是保障，兼有投资和储蓄功能。”李险峰表示，根据权威机构民意调查，国内老百姓对寿险产品功能的需求是储蓄>医疗>投资。然而在现實中，大部分人对自己所购买的寿险产品的各项功能缺乏完整的了解，有些人甚至买保险就只看其收益率。

投保品種太多、金额太大，就会本末倒置，让本该承担防范家庭财务风险工具的保险成为家庭的负担;投保品種不全、金额太小，又起不到分散风险的作用。他认为，和住房、汽车不同的是，保险并不是以“银货两讫”方式交易的商品，购买保险后也许要过很多年才能看到当初保单显示出的“功效”，或发生风险时才能体现出保险的强大功用。这意味着按需打造自己的保单显得更为重要。

“保险的最基本、最重要的功能實际上仍是风险保障。”一般来说，高返还型的产品保障程度相对较低，而低返还型产品的保障程度较高。站在理财和消费的角度，市民应该根据自己的真實需求来选择保险产品。

合理规划才能真正保险

“在所有购买过保险的客户当中，相当一部分人投保的保障金额很低。由于把保险当作了储蓄和投资，在风险真正来临的时候，保障的作用显得微乎其微。”李险峰坦言，一直以来人们对保险本身保障意义不完全了解与目前的寿险体制也有直接关系。一方面，长期以来保险公司屈服于保费规模和利润的压力，另一方面，寿险代理人屈服于业务指标的压力，只注重开采客户、开发新保单，却忽视了培养客户的保险意识，从保障需求出发来引导客户。