这7个正确的理财习惯 你Get了吗？

【1.从小额债务还起】通常来说最明智的偿还债务的方式是优先支付利息高的债务，但是哈佛商业评论的研究表明优先偿还那些数额相对较小的债务会给人带来更多的还款动力。哈佛商业评论的研究员Remi Trudel说：“专注于小额债务偿还往往对人们的进步感影响最大——因此他们会产生继续偿还债务的动机。”滚雪球还债法是一种减债策略，这个策略是指从小额到大额进行排序还款，一直到所有的债务都被还完。当所有小额债务被还完时，再进行下一轮还款。分为四个步骤：1.将每笔债务按照从小到大的顺序进行排列。2.算出每笔债务最低应缴金额是多少，以不违约为基本底线3.每月用来还债务的钱扣除最低应缴金额，剩下的全部用来偿还最低额度的那笔债务4.重复，直到每笔债务都被全部支付。个人理财博主Derek Sall：“我建议大家按照小额到大额的顺序还款，而且不要太在意利率，可能你的债务很庞大，但是如果你以一定的频率优先解决小额债务，你会以比你想象得快的速度还完债务。”

【2.夫妻财务独立】在结婚之前，夫妻之间关于金钱的谈话是必不可少的，因为这样可以了解彼此的财务状况，是否有存款、未付的债务、或者投资。大部分夫妻选择合并财务，但是这样的方式并不是每个人都适用。Business Insider报道称，很多情况下，比如一方财务状况明显要比另一方好或者你是混合家庭，那么双方财务独立更明智，但是无论是否公用一个账户，夫妻双方关于金钱习惯和目标的沟通都是必不可少的。夫妻财务独立一方面可以使得双方的长期理财习惯、生活方式得到保持，另一方面也会使得夫妻双方的财务状况保持良好，避免因夫妻关系造成的财务失控。目前流行的“夫妻一体，财务独立”的理财方式多为独立账户形式，在建立彼此独立账户的同时，建立夫妻共同基金也是一个不错的选择。

【3.租房而不是买房】虽然很多金融专家认为从长期收益来看，买房子还是比较合算的，但是租房子也不是在浪费钱。财富经理Ben Carlson认为：“当你还年轻的时候，租房子给了你更多的选择。有人认为租房子是在为他人还房贷，但是我认为当你还年轻，一切没有定下来的时候，租房子给了你选择去其他城市工作的权利——给自己留下了余地。而且一个房子要比人们想象的更贵，不仅仅只有还房贷那么简单。”从金融角度来说，在合理租售比以下，买房划算；超过合理的租售比，租房比买房划算，超过越多租房就越划算。同时，租售比超过合理值越多，代表房地产的泡沫越多，所以当租售比很高的时候，对于个人来说租房比买房子更划算。

【4.累积债务】在人们的传统想法中，背负债务不是一件好的事情，没有人想要欠别人钱。但是无债一身轻并不是万全之策。事实上,在以下这两种情况下,负债可以帮助你获得成功:教育融资和买房。高等教育提供的助学贷款是为数不多的可以延期还款的债务之一。另外，助学贷款的利息相对来说比较低，有的在学期间不收取利息，而且如果你处于财务紧急状况时，还可以申请延期还款，甚至在某些情况下还有可能免除还款。同样地，如果你可以在你的抵押贷款中获得良好的利率，将你每个月的付款保持在你收入的30％或更低的水平，你就可以长期建立一些股权，还可以扣除税款中抵押贷款的利息。总之，如果负债可以带来明显的经济收入的话，负债也不是一件坏事。

【5.拥有多张信用卡】如果一个人的钱包里装满了各种各样的信用卡，我们会觉得这是一件充满隐患的事情，但其实这是一种明智的行为，只要你保证每个月全额还款。据CreditSesame.com的信用专家John Ulzheimer说，拥有单一信用卡可能会损害信用评分，这与你的信用利用率有关——即你实际使用的信用额度。“这个百分比在你的信用评分中非常，非常有影响力，”Ulzheimer解释说。 “人们说，如果你的利用率保持在你的可用信用额度的50％以内，或30％，那么你的状况良好，但实际上应低于10％。”可用信用额度是指你所有卡的总额度：如果你有一张限额$8,000的卡和一张限额$6,000的卡，你的总可用信用额度是$14,000，即使你每个月只花了$1,000。而仅仅使用一张卡，就没有未使用的信用。一般来说，越接近你的限额，你的信用评分越高。

【6.没有预算开支】对某些人来说做预算是一个非常有用的办法，尤其是那些容易冲动的消费者。但是这不意味着这种方式适合所有人。其实，没有硬性的预算开支，仍然可以做到对自己的财务负责。“人们会尝试做预算，然后在两三个月后，他们就坚持不下去了，开始讨厌做预算。”畅销书作者和白手起家的百万富翁David Bach说。Bach把做预算比作节食或锻炼：如果它是不愉快的，你坚持下去的机会就很渺茫。但如果你不喜欢做预算，你至少应该通过一些网站，或者创建一个定制的电子表格来追踪你的支出。这会让你摆脱因不能按照预算行事而出现的罪恶感，取而代之的是让你按照正常情况花钱，并在适当的时候进行调整。他说，你也应该先投资自己，任何时候你得到报酬，首先要把钱拿来放进你的投资，退休储蓄和应急基金等。更好的方法是设置自动交易，这样你甚至不必考虑它。在你至少有20%的资金放起来的时候，你就可以自由地使用你剩下的钱。

【7.在你还不是投资者的时候进行投资】这虽然看起来很吓人，但投资是任何人的游戏。你不必是一个选股天才，也不必赚取大量的薪水，以获得长期的回报。事实上，根据先锋创始人，先锋共同基金组织前首席执行官John C.Bogle的说法，普通人在市场上赚钱的最佳途径是投资指数基金。“经典指数基金”，他定义为持有多种股票，经营费用最低，税收效率高，主要有两个原因：它们的多样化消除了个人股票风险，拉低了成本。“这是一个简单的概念，保证你将赢得大多数其他投资者所投资的投资游戏，而其他投资者（作为一个群体）可以保证输掉。”Bogle在他的书《投资常识小手册》中写道。您可以从在线开立账户，并投资于指数共同基金开始，该基金直接投资费用相对较低（平均为0.13％）。永远记住，从长远来看，即使是一个不稳定的市场，在市场里也远比在市场外要好。