关于买房:贷款越多还款时间越久才越好吗?

关于买房:贷款越多还款时间越久才越好吗?

有同事全款200万在老家三四线城市买了房，磐磐简单算了一下，如果是把这部分钱用来投资理财，回报率比公积金贷款利率要高，全款是不是不合算?

那是欠银行钱越多越久越好，真的吗?

贷款买房，欠银行钱越多越久越好，是从货币的时间价值来考虑的。对于年轻人而言，选择贷款买房，不仅出于经济学的思考，更多地是给年轻人一定的压力，催人奋进。

以最近十几年中国的发展状况来说，银行利率持续落后于GDP增长率，货币对内处在一个持续贬值状态。这意味着钱越来越不值钱，从银行获得的贷款会随着时间的推移逐渐贬值，贷款越多贬值越多。

相反，如果购房者选择一次性全款支付，则要面对货币的贬值风险，在房价涨幅比不上货币贬值幅度的情况下，这种风险会愈发明显。而如果购房者选择使用房贷，则可以将多余的现金用于更多的投资，如果投资收益超过了房贷的利息，投资者便可以获得额外的收益。

这么算下来，磐磐的同事做的选择确实是不怎么明智!

当前，银行的房贷分为等额本金和等额本息两种。等额本息是一种每个月定额式的还贷方式，等额本金是一种倒金字塔式的还款方式，随着时间的推移，支付的贷款会逐渐减少。无论采取哪一种贷款方式，所支付的本金和利息总额其实不会有差别。但从货币时间价值的角度来讲，显然等额本息的方式对购房者更有利，因为现在还款的4000元钱，在多年以后很可能也就不值钱了。

但是，需要明确的是任何事情都需要有一个度，贷款买房也一定要符合自己的承受能力。直接定论，“欠银行钱越多越久越好”是有失偏颇的。因为它完全忽视了个体之间的差异与抗压能力，完全忽视了心理因素对于现代都市人口心理层面造成的影响。对于那些面对压力焦躁不安的群体，上述结论显然是不适合的。

磐磐觉得，首先一点是，通货是膨胀的，货币是贬值的，这是最重要的原因。现在从银行里贷款100万，在十年以后可能价值就是200万。你一个月还贷款8000元，那么5年以后这8000元可能只相当于工资收入的三分之一。这是关键一点。

最简单的例子是，一个朋友12年前买了一套房子，那时候工资可能只有3000多，一个月还贷就要一千多。简直苦的不要不要。后来我们不说房价上涨事儿，就工资收入，没几年就上了七八千，一个月还一千多贷款，就是玩儿似的，没有一点负担。

然后磐磐带你再从 投资理财角度 来考量。

银行的房贷利息其实不高，一般在4%左右。但如果你少缴首付多贷款，将剩余的资金用于投资，基本上能够产生盈利。不说高风险的投资，我们就用这些钱，随便做理财，收益也比贷款利息高:2018年4月27日银行理财市场在售非结构性人民币理财产品共有1058款，银行理财产品平均预期收益率为4.83%。收益率超5.5%的产品有61款，超5%的有392款。

或者就做余额宝投资，这也是理财的一种方式，基本利率也超过4%。

还有债券投资，大部分收益率都在5%左右。当然，企业债券也是有风险的，这就考验投资眼光。

还有基金，一些股票型基金投资收益是很高的。这个是属于高风险高收益领域。

或者自己投资股票，找好股票买入，有的股票年股息率都超过5%，这样的股票怎么不能买?关键在于选股。

总体上来说，买房能够从银行贷款出来，当然是越多越久越好。这是常规的认识。不过如果支付能力不足，那也成问题，所以主要是取决于自己的支付能力，以及未来的发展趋势，还有投资判断。

其实，磐磐觉得还是主要看个人的投资能力，以及风险意识。

房贷利率是跟基准利率走的，基准利率涨则涨，基准利率跌则跌，如今的银行房贷采用的都是浮动利率，而这浮动所指就是基准利率的波动。

例如银行是在基准的利率上浮10%贷给你的，那么你如今的房贷利率就是5.39%(4.9%*10%+4.9%);而如果基准利率涨到5%，那么你的房贷利率就是5.5%(5%*10%+5%)。

同理，如果当时银行给你的是打折利率，那么也是在基准利率上打折的，而这个折率跟上浮比率一样，都是不变的。

也就是说，当时你在买房的时候银行给你折扣，比如8折，那么你如今的房贷利率就是3.95%(4.9%*0.8)。然而，如今的市场利率较高，像网商银行提供的定活宝存款支持随时存取都能达到3.8%，如再冒点险买些货币基金如余额宝，那么其收益就能比得过房贷利率了，也就没必要提前还房贷。毕竟还回去容易，如急需资金再借出来那利息就要高出许多，抵押贷款十个点可能过得去，纯信用贷款就要在十五个点以上了。

如果你进行较长期投资，比如银行理财如今可以达到5%及以上，长期投资指数型基金年复合收益率也能在10%以上，再如买银行股其市盈率只有几倍，只要市盈率保持不变长期收益率是要在百分之十几以上的，其中四大行每年的分红都要在5%左右。

但是如果买房贷款的时候上浮利率就高，比如如今的房贷银行大幅上浮，上浮百分之二三十都属于正常。假如上浮30%，那么其利率就是6.37%(4.9%*30%+4.9%)，而你又不喜好风险，不会投资理财，那么还是先把房贷还了(首先要保证生活质量)，因为你的投资收益不能高达6.37%，把现金留着不还是要亏的。

所以总而言之，要不要提前把房贷还了，那要看你个人的投资能力，以及风险意识。

如果自己收入有限，那就不是贷款越多越好了，如果贷款过多，你没有还款能力，那就面临两个重要的风险:

第一个是信用风险

如果你不能按时还月供，就会产生信用逾期，一旦信用有逾期记录，很多事情都不好做。

第二个是房子被拍卖的风险

如果你连续半年以上还不起房贷，那有可能面临银行的起诉，最后房子可能被法院拍卖。 所以，选择房贷的时候一定要量力而行，千万不要觉得贷款越多越好，但是可以选择久一点!

所以磐磐还是觉得贷款买房还是要依靠自己的还款能力制定还款计划!

以上内容仅代表磐磐的个人观点，如有不同请在评论区一起来互动吧~