公积金不贷款买房是不是亏了

公积金不贷款买房是不是亏了

公积金不贷款买房的情况下是不是亏了，可以从购房能力和购房需求这两个方面进行判断。

1.购房能力

如果购房者经济条件良好，可以全款进行买房，那么就不存在亏不亏的情况。如果购房者想要通过贷款买房，那么不使用公积金贷款的话，肯定会导致购房成本的增加。

以贷款本金80万，贷款期限20年为例。

商业贷款以市场报价利率为基准，即年利率4.9%，那么等额本息下的每月还款额为5235.55元，贷款总支付利息45.65万元。

公积金贷款以央行提供的基准利率为标准，年利率为3.25%，那么等额本息下的每月还款额为4537.57元，贷款总支付利息28.90万元。

商业和公积金组合贷款，假设商业贷款额度50万，贷款年利率4.9%，公积金贷款30万，贷款年利率3.25%，那么等额本息下的每月还款额为4973.79元，贷款总支付利息为36.37万元。

可以看到，公积金贷款比商业贷款节省了16.75万的利息，且商业组合贷款比商业贷款节省了9.28万元的利息。

2.购房需求

如果用户没有购房需求，那么公积金不贷款买房也不一定亏。

公积金贷款买房虽然利息低，但还是会产生一定的购房利息成本，从成本上考虑，在没有购房需求的情况下，公积金不贷款买房不会亏。这种情况下，用户可以提取住房公积金用于支付房租，或者退休后进行全额提取，离开本市换工作或者出国定居的时候也可以销户一次性提取，从其他方面充分使用公积金。

但是如果用户不使用公积金贷款买房，也不进行公积金提取，将公积金一直存在账户内是不划算的，公积金账户存款利率为1.5%，而银行存款1年期利率一般最低为1.75%，公积金一直存着产生的利息比银行存款利息还要低。

因此，有贷款购房需求的情况下，公积金贷款买房会更划算;没有购房需求的情况下，满足相关条件提取并使用公积金会更划算。

闲置住房公积金的利息

我国住房公积金管理的制度，各省市都差不多。若住房公积金在账户内不动，则按照一年期定期利息目前按1.5%计息，很明显远低于一些合适的渠道，譬如常见的余额宝年化2.37%等货币基金以及某些地方商业银行法定存款年化利息4.1%-4.5%，那么有大量的公积金余额是有息差的非常不划算，不建议公积金账户内有过多的余额。

使用公积金购房贷款的好处

目前我所在的二线城市住房按揭贷款利息上浮30%-35%折合年化贷款利息在6.37%以上，是远远大于公积金贷款利率3.25%的，所以有购房需求的用公积金贷款或者公积金商贷组合贷购房是非常划算的。

但是若要使用公积金进行住房贷款，个人账户内的余额是核定贷款职工住房公积金可贷额度的一项重要指标。拿我身边的朋友举例，他在买房前一年公积金账户提取了4500元，结果造成使用公积金贷款进行购房时仅仅贷下来了32万，少贷了6万元不得不走商业贷款组合贷。