保险计划之三口之家的幸福保险

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案例

郑州市民张三,35岁,家庭月收入(扣除税和“三金一险”后)1万元:张三8000元,张太太2000元。家庭每月负担双方父母共计400元。有一个5岁的儿子。2002年以20年按揭贷款买了房子(总价60万元,首付20%,利率5%);去年入住装修、购置家电等共花费17万元;2003年购买家用轿车一辆,新车价为14万元;向亲友举债尚有4万元未还,年利率6%,与亲友约定债务两年内还清。夫妇健康无问题 ,家庭未来工资按5%年增长。希望儿子未来能接受高等教育,预期未来每年大学教育费用3万元。

根据自己的家庭现状,如何通过保险防御未知风险,张三希望得到专家的建议。

家庭风险诊断

建行河南省分行金融理财师范博分析认为,张三的家庭处于稳定期,事业初成,孩子即将上学;但需要偿还房贷、亲友借款,筹集退休金、子女教育金和老人赡养费,家庭资产负债率较高,造成家庭负担较重;另外,家庭的流动资产比例较低;由于家庭主要收入依赖张三,他若有意外,其家庭仅靠目前存款及其太太的收入只能维持两个月,因此家庭财务风险很大。

为了增强风险防范能力,该家庭迫切需要购买保险。为测算出合理的保额,范博做出以下假设:

1.张太太32岁,假设她20年后退休,退休后生存25年;2.假设双方老人还需供养20年;3.设定贴现率为5%;4.假设张三不幸意外身故,家庭月支出有两年的调整期,两年后生活消费为目前的70%;5.假设夫妇二人退休后每月领取800元退休金,二人都参加了医疗保险。

在此基础上,范博用遗族需求法测算出张三家庭需要的保险额。

备注:遗族需求法是指当被保险人发生意外时,测算家庭其他成员需要多少现金或收入来维持医疗、生活、子女教育等费用的一种保险需求计算方法。

保险规划

范博根据测算出来的保险需求,提出了以下保险建议:

1.建议张三购买20年定期寿险,保额50万元,每年缴费2500元,每月负担208元;而张太太要购买20万元定期寿险,每年缴费600元,每月负担50元。

2. 同时购买10万元的两全联合保险。这样,万一张三发生意外,上述两个险种将会有60万元的身故保障金交给其家人继续生存;张三若平安生存,到退休时有10万元的退休保障。该项保险年缴费5000元,每月417元。

3.张三同时还购买意外死亡伤害险60万元,每年缴费600元,每月负担50元。

4.建议购买家庭财产保险保额为19万元,按照0.2%的费率,年保费380元,每月负担32元。

5.房屋抵押贷款保险因在购房时银行已要求一次性缴费,在这里不予考虑。

这样算下来,张三的家庭年缴保费9080元,分摊到每月则为737元,低于每月收入的十分之一,支出比例较为合理。另外,按照目前生活水准,每月除去保费,尚有1900元结余。

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