中年人如何购买适合自己的保险

中年人购买保险保险指南

人到中年莫再忽视投保

从规避风险与节省费用的角度讲，保险当然越早买越好，不仅能给投保人更长的保障期，同时也因年轻体健费用相对低廉，容易被保险公司受理。然而，一些人由于种种原因早年没有买保险，至45岁以后在价格相对较贵特别是一些险种面临保费倒挂(即假设不出险的情况下，累交保费总额高于保额)的情况下，还要不要买保险成为一个热议话题。

有人从乐观预估未来的角度出发选择不买保险，而也有人在买与不买之间犹豫不决。对此，专家认为，若从规避家庭风险的角度讲，中年伊始买保险可以说是亡羊补牢尚未晚。如果投保人身体情况允许，保险公司受理，就应该尽可能买更多的保险，因为从经济角度看，买了保险没有出险，你损失的最多是有限的利息;而不买保险，如果出现严重疾病，很可能因病致贫，使家庭经济情况发生巨大改变。那么，在选择投保的情况下，又该如何挑选适合的险种，这就需要投保人多加考虑。一般而言，购买险种的顺序应当是意外、重疾首选，在前两项满足的情况下，可以补充一些医疗、护理及养老险。由于各保险公司侧重点不同，产品也会存有差异。去年保监会新政允许寿险最高可以浮动到3.5%的精算利率，于是一些公司快速适应市场做出了调整，保费相应地降低了30%;而有的公司则相对谨慎，最终表现出保费的一定差异。另外，在保障内容上，各公司侧重也不同，故对不同病种的突出保障有一些差异也需要根据个人情况进行选择。还有一些公司虽然保费没有优势，但通过缩短观察期等方式给消费者一些更实在的利益。总体而言，量身选择更能买到适合自己的保险产品。

谈到具体产品的选择，专家给出了如下四大建议：

首先，如果因为年龄或健康状况不能被保险公司受理健康类保险,至少也要把意外险做足了。

其次，如果觉得过了45岁返还型健康险费用太高，也可以选择一些能保证续保的消费型健康险，费用相对低一些，但这些险种一般是短期险，到了一定年龄后就无法再续保，所以也就无法长期解决保障问题。

第三，对于一些企业高管或私营企业主，还可以用团体保险来解决个人的保险问题，目前很多公司的团体保险比较灵活，人数起点低(有的公司5人就可受理)。用团险解决的好处是价格相对便宜、增加员工福利、吸引优秀人才、保费在上年度工资总额5%以内的免征所得税为企业合理避税。此外，部分人因为身体原因购买个人保险会加费或拒保，而团险因人数多保费总额高得以分担风险，最终能得到保险的呵护。同时，在经费相对有限的情况下，团险还可以调整不同人员的保额或选择给核心员工投保来降低费用，比较灵活。

第四，需要特别提示的是，中年女性可以选择一些突出女性关怀保障的产品。目前，乳腺癌、宫颈癌、甲状腺癌的发病率逐年上升。其中乳腺癌已成女性最常见的恶性肿瘤之一，尤其是45至55岁的女性为乳腺癌高发人群。而这些保险产品在设计上更加倾向于女性疾病的保障，建议多加留意。

保险购买的渠道

保险代理人

根据历年的数据统计显示，有九成以上的投保者是通过保险代理人来购买保险产品的。一方面直接跟保险代理人接触可以比较直观的向其了解保险公司的各类产品特点，而且保险代理可以根据个人职业、年龄、家庭构成、收入等因素推荐适合投保人的保险产品。并且透过这一渠道购买的保险产品，一般售后服务都有保障，可以享受到续保提醒、上门理赔等比较人性化的服务。但同时由于保险代理人的收入与销售业绩挂钩，素质较差的代理人通常就会故意夸大产品的功能或淡化其中的不利条款，来欺骗消费者进行投保甚至会有私吞保费的情况发生。综合以上几点，第一次投保的人最好选择代理人渠道是比较稳妥的。

保险公司代理

目前市场上有许多保险公司已经将保险产品销售委托给专业的保险代理公司。通过这些代理公司，个人消费者可选购家财险、车险、意外险、寿险投资理财险等各类产品，享受其所谓的一站式服务。所以这种优点是显而易见的，那就是专业保险代理公司的产品较多，选择余地较大，而且不收取任何咨询和服务费用，方便消费者的购买。不过由于各家保险公司给代理公司的代理费高低不同，代理公司的业务员在推荐不同保险公司的同类产品时，难免会有所偏颇。消费者自己需要注意比较面对种类繁多的产品，也需要有清醒的头脑和主见。

电投网投

电话投保和网络投保是新兴的保险销售渠道。最大的特点在于销售价格，其价格普遍低于其他渠道手续，也相对简便。但劣势也是非常明显，许多消费者不能很好的接受电话销售的模式，纷纷投诉保险公司的电话骚扰行为，而即使是有耐心听完保险公司电话推销的消费者，也很难在几分钟里全面地了解其推销的保险产品的功能及优缺点，以此作出是否购买的决定。所以电销的产品一般都是容易解释的普遍适用型产品过于单一化。

网络销售则更加直观，但是网销渠道的保险产品，消费者投诉的问题最多的还是其存在欺诈行为以及支付手段缺乏两个方面。一定程度上也束缚了网投产品的发展。

所以针对电话投保的特点，现阶段消费者可以通过此渠道来投保车险。因为其价格明确而且优惠幅度较大，而寿险或是其他财险还是应该选择其它渠道，以便有机会对购买的保险产品多些了解。至于网上投保，则一定要选择保险公司的官方网站或者指定网站，并在购买前拨打保险公司全国统一客服电话查证核实。

银行代理

银保产品较其他渠道的产品有其特殊性，是因为在功能设计上，银保产品一般着重突出的是投资价值，可预见的收益等作为卖点。除此之外，受益于银行网点分布广泛缴费方式也简单省事，消费者可以很便捷的购买网银产品。但是银行代理的网银产品相对较少，主要集中在分红险、万能险和投连险上，且缴费方式多为一笔交清。所以笔者建议，消费者在选择网银产品的时候，不可一味看重其理财功能，忽视其保障功能。另外，不得不提的一点是，选择银保渠道的消费者可能还需承担更大的信用风险，近两年来投诉银保产品的消费者很多，很多保险业务员为了业务量不据实告知消费者是保险产品，混淆视听，给这一投保渠道带去了不良的口碑。